Cách tính lãi ShopCash Techcombank là yếu tố quan trọng mà mọi khách hàng sử dụng dịch vụ thấu chi này cần nắm rõ để quản lý tài chính hiệu quả. ShopCash là một sản phẩm thấu chi tín chấp (mua trước, trả sau) được cấp tự động, cho phép chi tiêu vượt số dư tài khoản. Khác biệt cơ bản so với khoản vay trả góp cố định là lãi suất ShopCash chỉ được tính trên số tiền thực tế đã thấu chi và số ngày sử dụng. Việc hiểu rõ công thức tính lãi này sẽ giúp khách hàng tận dụng tối đa tính linh hoạt của sản phẩm và giảm thiểu chi phí phát sinh.
Bài viết này sẽ trình bày chi tiết công thức tính lãi ShopCash Techcombank, phân tích cơ chế tính lãi suất theo ngày và chia sẻ các chiến lược hoàn trả thông minh để đảm bảo bạn luôn trả lãi ở mức thấp nhất.
1. Công Thức Tính Lãi ShopCash Theo Ngày (Dư nợ Giảm Dần)
Nguyên tắc tính lãi suất theo dư nợ thực tế sử dụng là chìa khóa để kiểm soát chi phí.
Công thức Tính Lãi Hàng ngày
Lãi suất ShopCash được tính dựa trên số dư nợ thấu chi cuối ngày. Khi bạn hoàn trả, dư nợ giảm, tiền lãi ngày hôm sau cũng giảm theo.
- Tính Lãi suất Ngày:
$$\text{Lãi suất ngày} = \frac{\text{Lãi suất năm}}{\text{365 ngày}}$$
- Tính Lãi Phát sinh Hàng ngày:
$$\text{Tiền lãi hàng ngày} = \text{Dư nợ thấu chi cuối ngày} \times \text{Lãi suất ngày}$$
- Tính Tổng Tiền Lãi: Tổng tiền lãi phải trả trong kỳ sao kê (thường là 1 tháng) được tính bằng cách cộng dồn tiền lãi phát sinh của mỗi ngày trong kỳ đó.
$$\text{Tổng lãi phải trả} = \sum_{\text{Ngày 1}}^{\text{Ngày cuối kỳ}} (\text{Dư nợ thấu chi cuối ngày} \times \text{Lãi suất ngày})$$
Ví dụ Minh họa:
Lãi suất năm: 18%/năm. Lãi suất ngày: $18\% / 365 \approx 0.0493\%$/ngày.
Ngày 1: Thấu chi 10 triệu VNĐ. Tiền lãi ngày 1: $10.000.000 \times 0.0493\% = 4.930 \text{ VNĐ}$.
Ngày 2: Hoàn trả 5 triệu VNĐ. Dư nợ thấu chi cuối ngày: 5 triệu VNĐ. Tiền lãi ngày 2: $5.000.000 \times 0.0493\% = 2.465 \text{ VNĐ}$.
Nguyên Tắc Cộng Dồn Lãi
-
Techcombank sẽ cộng dồn tổng tiền lãi phát sinh trong kỳ và tự động trích tiền lãi từ tài khoản của bạn vào ngày thanh toán lãi định kỳ hàng tháng.
-
Nếu bạn không đủ tiền trả lãi vào ngày định kỳ, lãi sẽ bị chuyển sang nợ quá hạn và tính lãi phạt (rất cao).
2. Chiến Lược Hoàn Trả Thông Minh Để Tối Ưu Chi Phí Lãi ShopCash
Hiểu công thức thôi chưa đủ, khách hàng cần áp dụng kỷ luật hoàn trả để tiết kiệm chi phí.
Tận dụng Hoàn trả Tự động và Thời điểm Trả Nợ
-
Nguyên tắc “Just-in-Time”: Vì lãi tính theo ngày, hãy hoàn trả dư nợ thấu chi ngay lập tức khi có nguồn thu nhập mới về tài khoản (tiền lương, thanh toán từ đối tác…). Hệ thống Techcombank sẽ tự động thu hồi dư nợ, giúp giảm gốc tính lãi cho ngày hôm sau.
-
Hạn chế Số ngày Vay: Cố gắng rút ngắn số ngày duy trì dư nợ thấu chi xuống mức tối thiểu (ví dụ: chỉ vay 1-2 ngày trước khi lương về) để giảm chi phí lãi tổng thể.
Lưu ý Về Lãi suất Phạt và Các Loại Phí Khác
-
Lãi suất Phạt Quá hạn: Nếu không thanh toán lãi đúng ngày định kỳ hoặc không hoàn trả gốc thấu chi khi hết thời hạn cam kết (thường là 12 tháng), Techcombank sẽ áp dụng lãi suất phạt quá hạn (thường cao hơn 150% lãi suất trong hạn).
-
Phí Vượt hạn mức: Tuyệt đối không chi tiêu vượt quá hạn mức thấu chi đã được cấp, vì sẽ bị tính phí vượt hạn mức theo quy định của ngân hàng.
-
Phí Chuyển đổi Ngoại tệ (Nếu có): Nếu sử dụng ShopCash để thanh toán bằng ngoại tệ, sẽ phát sinh phí chuyển đổi ngoại tệ theo tỷ giá của Techcombank.
Kết Luận
Cách tính lãi ShopCash Techcombank dựa trên công thức lãi suất theo ngày trên dư nợ thấu chi cuối ngày. Để sử dụng ShopCash một cách hiệu quả và tiết kiệm chi phí nhất, khách hàng cần áp dụng chiến lược hoàn trả ngay lập tức khi có nguồn tiền về, và tuyệt đối tránh nợ quá hạn để không phải chịu lãi suất phạt cao.
