Rút tiền mặt từ thẻ tín dụng là tính năng mà hầu hết các ngân hàng đều cung cấp. Chỉ cần vài thao tác tại ATM, bạn có thể nhận được tiền ngay lập tức mà không cần hồ sơ vay vốn phức tạp. Tuy nhiên, đằng sau sự tiện lợi đó là mức phí và lãi suất cao hơn rất nhiều so với giao dịch quẹt thẻ thông thường. Vậy có nên rút tiền mặt từ thẻ tín dụng không? Khi nào nên sử dụng và khi nào tuyệt đối tránh? Bài viết dưới đây sẽ phân tích chi tiết để bạn đưa ra quyết định tài chính thông minh.
Rút tiền mặt từ thẻ tín dụng là gì và cơ chế hoạt động ra sao?
Rút tiền mặt từ thẻ tín dụng là hình thức sử dụng hạn mức tín dụng được cấp để rút tiền trực tiếp tại ATM hoặc quầy giao dịch ngân hàng. Về bản chất, đây không phải là tiền bạn có sẵn trong tài khoản mà là khoản vay ngắn hạn mà ngân hàng cho phép bạn sử dụng trước, sau đó phải hoàn trả đúng hạn.
Điểm quan trọng cần hiểu là khác với giao dịch thanh toán qua POS hoặc online – vốn được hưởng thời gian miễn lãi từ 45–55 ngày – thì rút tiền mặt gần như bị tính lãi ngay từ thời điểm giao dịch. Nghĩa là ngay khi bạn nhận tiền, đồng hồ lãi suất đã bắt đầu chạy. Mức lãi suất này thường dao động từ 25%–35%/năm, cao hơn nhiều so với các hình thức vay tiêu dùng thông thường.
Ngoài ra, ngân hàng còn thu phí rút tiền mặt, thường từ 2%–4% số tiền rút (tối thiểu khoảng 50.000 – 100.000 đồng). Điều này có nghĩa là nếu bạn rút 10 triệu đồng, bạn có thể mất ngay vài trăm nghìn tiền phí, chưa kể lãi phát sinh nếu không thanh toán toàn bộ dư nợ ngay trong kỳ sao kê.
Một yếu tố khác ít người để ý là việc rút tiền mặt thường bị giới hạn ở một tỷ lệ nhất định trong tổng hạn mức tín dụng, ví dụ 30%–70% hạn mức. Nếu hạn mức thẻ của bạn là 50 triệu đồng, số tiền được phép rút có thể chỉ khoảng 15–30 triệu đồng.
Chính vì cơ chế tính phí và lãi khác biệt này, rút tiền mặt từ thẻ tín dụng thực chất là một khoản vay khẩn cấp với chi phí cao, chứ không phải giải pháp tài chính dài hạn. Việc hiểu rõ bản chất này sẽ giúp bạn tránh những sai lầm dẫn đến áp lực nợ nần sau này.
Khi nào nên và không nên rút tiền mặt từ thẻ tín dụng?
Trong một số tình huống khẩn cấp, rút tiền mặt từ thẻ tín dụng có thể là giải pháp tạm thời. Ví dụ như khi bạn cần tiền gấp để xử lý sự cố y tế, chi phí sửa chữa đột xuất hoặc khi không thể tiếp cận các hình thức vay khác trong thời gian ngắn. Trong trường hợp này, nếu bạn có kế hoạch trả lại toàn bộ số tiền ngay trong kỳ sao kê gần nhất, khoản chi phí phát sinh có thể vẫn nằm trong khả năng kiểm soát.
Tuy nhiên, việc sử dụng tính năng này để chi tiêu thường xuyên hoặc bù đắp thiếu hụt tài chính hàng tháng là điều cực kỳ rủi ro. Bởi khi bạn không thể trả toàn bộ dư nợ đúng hạn, lãi suất sẽ tính trên toàn bộ số tiền đã rút cộng với các khoản phí. Điều này dễ tạo ra vòng xoáy nợ nếu bạn tiếp tục dùng thẻ để xoay vòng.
Ngoài ra, việc rút tiền mặt thường xuyên cũng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Các tổ chức tín dụng có thể xem đây là dấu hiệu bạn đang gặp khó khăn tài chính. Nếu lịch sử rút tiền liên tục và thanh toán chậm xảy ra, điểm tín dụng sẽ giảm đáng kể, ảnh hưởng đến khả năng vay vốn sau này.
Thay vì rút tiền mặt từ thẻ tín dụng, bạn nên cân nhắc các giải pháp khác như vay tín chấp lãi suất thấp hơn, thương lượng gia hạn thanh toán hoặc tìm nguồn hỗ trợ tài chính tạm thời từ người thân. Nếu bắt buộc phải rút tiền, hãy tính toán chính xác tổng phí và lãi phải trả, đồng thời lên kế hoạch hoàn trả sớm nhất có thể.
Kết luận
Rút tiền mặt từ thẻ tín dụng không sai, nhưng đó là giải pháp tài chính có chi phí cao và tiềm ẩn rủi ro nếu sử dụng thiếu kiểm soát. Trước khi thực hiện giao dịch, hãy hiểu rõ phí, lãi suất và khả năng trả nợ của bản thân. Một quyết định tài chính thông minh không nằm ở việc có bao nhiêu hạn mức, mà nằm ở việc bạn quản lý hạn mức đó như thế nào.
