Chủ shop online thường xuyên cần vốn để nhập hàng, chạy quảng cáo, xoay vòng đơn và mở rộng kinh doanh. Dòng tiền vào ra liên tục khiến nhu cầu vay tiền trở nên rất phổ biến. Tuy nhiên, khác với nhân viên văn phòng có lương chuyển khoản cố định, thu nhập của chủ shop online biến động theo ngày, theo chiến dịch và theo mùa. Nếu không hiểu rõ cách các tổ chức tài chính đánh giá hồ sơ và những rủi ro đặc thù của mô hình kinh doanh online, bạn rất dễ vay sai cách, vay sai thời điểm và rơi vào áp lực trả nợ nặng nề. Trước khi quyết định vay, hãy nắm thật kỹ những điều quan trọng dưới đây.
Vì sao chủ shop online thường bị đánh giá “rủi ro cao” khi vay tiền?
Dù doanh thu có thể rất lớn, nhiều chủ shop online vẫn gặp khó khi làm hồ sơ vay vì không chứng minh được thu nhập theo cách mà tổ chức tài chính yêu cầu.
Trước khi đi sâu vào từng vấn đề, bạn cần hiểu rằng tổ chức cho vay không quan tâm bạn bán được bao nhiêu đơn mỗi ngày, họ quan tâm bạn chứng minh được bao nhiêu tiền đi qua tài khoản ngân hàng một cách rõ ràng.
Doanh thu cao nhưng không thể hiện trên sao kê ngân hàng
Rất nhiều chủ shop nhận tiền từ COD, ví điện tử, tiền mặt hoặc tài khoản cá nhân không cố định. Doanh thu thực tế có thể hàng trăm triệu mỗi tháng, nhưng sao kê ngân hàng lại rất thấp hoặc rời rạc.
Khi nhìn vào sao kê như vậy, tổ chức cho vay đánh giá bạn là người có thu nhập không ổn định, thiếu minh bạch. Điều này làm giảm mạnh khả năng duyệt vay, hoặc nếu được duyệt thì hạn mức rất thấp.
Sai lầm phổ biến là chủ shop chỉ tập trung bán hàng mà không xây dựng hệ thống dòng tiền “đẹp” trên giấy tờ. Đến khi cần vay mới phát hiện mình không có gì để chứng minh.
Nếu bạn có kế hoạch vay vốn, hãy tập thói quen gom doanh thu về một tài khoản ngân hàng chính, hạn chế nhận tiền rải rác nhiều nơi.
Thu nhập theo mùa khiến khả năng trả nợ bị nghi ngờ
Kinh doanh online thường có mùa cao điểm và thấp điểm. Có tháng bán rất mạnh, có tháng đơn giảm sâu.
Tổ chức cho vay nhìn vào sao kê 3–6 tháng để đánh giá xu hướng thu nhập. Nếu thấy sự biến động lớn, họ sẽ lo ngại rằng bạn không duy trì được khả năng trả góp đều đặn mỗi tháng.
Dù bạn biết rõ sắp tới vào mùa bán hàng mạnh, nhưng hồ sơ hiện tại không thể hiện điều đó. Vì vậy, thời điểm bạn đi vay cũng ảnh hưởng rất lớn đến kết quả xét duyệt.
Những rủi ro tài chính chủ shop online dễ gặp khi vay vốn nhập hàng
Vay tiền để nhập hàng là chuyện rất phổ biến. Nhưng đây cũng là lý do khiến nhiều shop rơi vào vòng xoáy nợ nần khi hàng không bán kịp như dự tính.
Trước khi quyết định vay để nhập thêm hàng, bạn cần nhìn lại mô hình kinh doanh và tốc độ xoay vòng vốn của mình.
Nhập hàng bằng tiền vay nhưng hàng xoay vòng chậm
Khi thấy một sản phẩm bán chạy, nhiều chủ shop quyết định vay tiền nhập số lượng lớn để tối ưu giá sỉ. Nhưng thị trường online thay đổi rất nhanh.
Chỉ cần xu hướng giảm, quảng cáo kém hiệu quả, hoặc đối thủ giảm giá mạnh, hàng tồn kho sẽ tăng lên. Lúc này, bạn vừa phải gánh chi phí quảng cáo, vừa phải trả góp tiền vay, trong khi tiền hàng chưa thu về.
Đây là tình huống rất nhiều shop gặp phải: hàng nằm trong kho, tiền nằm trong hàng, nhưng kỳ trả nợ vẫn đến đều đặn mỗi tháng.
Vấn đề không nằm ở việc vay, mà nằm ở việc đánh giá sai tốc độ xoay vòng vốn.
Dùng tiền vay để chạy quảng cáo khi chưa tối ưu chuyển đổi
Một sai lầm khác là vay tiền để “đốt ads” với hy vọng bùng nổ doanh số. Nhưng nếu sản phẩm, nội dung, tệp khách hàng chưa tối ưu, tiền quảng cáo có thể mất rất nhanh mà không tạo ra doanh thu tương xứng.
Tiền vay dùng cho quảng cáo rủi ro cao hơn nhiều so với tiền vay nhập hàng đã có lịch sử bán tốt.
Khi quảng cáo không ra đơn như kỳ vọng, bạn rơi vào trạng thái vừa hoang mang vừa áp lực trả nợ.
Cách chuẩn bị trước khi vay để hồ sơ đẹp và giảm rủi ro trả nợ
Chủ shop online vẫn có thể vay rất dễ nếu biết cách chuẩn bị trước vài tháng thay vì đợi đến lúc cần tiền mới làm hồ sơ.
Trước khi vay, hãy xem việc chuẩn hóa tài chính giống như tối ưu lại hệ thống kinh doanh.
Xây dựng thói quen gom doanh thu về một tài khoản ngân hàng
Hãy chọn một tài khoản ngân hàng chính và yêu cầu các đơn vị vận chuyển, ví điện tử, cổng thanh toán chuyển tiền về đó.
Khi sao kê thể hiện dòng tiền vào đều đặn mỗi ngày, mỗi tuần, hồ sơ của bạn sẽ trở nên rất “đẹp” trong mắt tổ chức cho vay.
Sau 3–6 tháng duy trì thói quen này, khả năng được duyệt vay sẽ tăng lên đáng kể, thậm chí hạn mức cao hơn nhiều so với trước.
Chỉ vay khi đã tính được chính xác kế hoạch trả nợ từ dòng tiền bán hàng
Đừng vay dựa trên cảm giác “chắc bán được”. Hãy dựa trên số liệu: mỗi ngày bán bao nhiêu đơn, lợi nhuận bao nhiêu, bao lâu thu hồi vốn.
Từ đó, tính ra số tiền có thể trích ra mỗi tháng để trả góp mà không ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh.
Khi bạn biết rõ tiền trả nợ sẽ đến từ đâu, khoản vay trở nên an toàn hơn rất nhiều.
Kết luận
Chủ shop online vay tiền là nhu cầu rất thực tế để phát triển kinh doanh. Nhưng khác với người có lương cố định, bạn phải đối mặt với sự biến động doanh thu và rủi ro hàng tồn, quảng cáo, xu hướng thị trường.
Trước khi vay, hãy chuẩn hóa dòng tiền, chọn đúng thời điểm, tính toán kỹ tốc độ xoay vòng vốn và kế hoạch trả nợ rõ ràng. Khi bạn vay với sự chuẩn bị kỹ lưỡng, khoản vay sẽ trở thành đòn bẩy giúp shop phát triển nhanh hơn thay vì trở thành áp lực tài chính kéo lùi hoạt động kinh doanh.
