Hiện nay, không ít người đang cùng lúc sử dụng nhiều khoản vay từ ngân hàng, công ty tài chính hoặc các tổ chức tín dụng khác nhau. Điều này xuất phát từ nhiều nguyên nhân như cần bổ sung vốn kinh doanh, chi trả học phí, sửa chữa nhà cửa, mua sắm tài sản hoặc xử lý những khoản chi phí phát sinh đột xuất. Khi đã có một khoản vay nhưng vẫn cần thêm nguồn tài chính, nhiều người băn khoăn liệu mình có tiếp tục vay được hay không và cần lưu ý những gì để tránh bị từ chối hồ sơ.
Thực tế, việc đang có khoản vay khác không đồng nghĩa với việc bạn sẽ không được vay thêm. Các tổ chức tín dụng sẽ đánh giá dựa trên nhiều yếu tố như lịch sử thanh toán, tổng dư nợ hiện tại, thu nhập hàng tháng, tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI), điểm tín dụng và khả năng trả nợ trong tương lai. Nếu đáp ứng được các điều kiện này, người vay vẫn có cơ hội được xét duyệt khoản vay mới.
Tuy nhiên, vay thêm khi đang có nghĩa vụ tài chính cũng đồng nghĩa với việc áp lực trả nợ sẽ tăng lên. Nếu không tính toán kỹ, người vay rất dễ rơi vào tình trạng mất cân đối tài chính, chậm thanh toán hoặc phát sinh nợ xấu. Vì vậy, trước khi quyết định đăng ký khoản vay mới, bạn cần hiểu rõ những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng được duyệt cũng như cách quản lý các khoản vay một cách hiệu quả.
Khi đang có khoản vay khác, bạn có thể vay thêm hay không?
Việc đang có khoản vay không phải là lý do duy nhất khiến hồ sơ vay bị từ chối. Trên thực tế, rất nhiều khách hàng vẫn được ngân hàng và công ty tài chính phê duyệt thêm khoản vay nếu đáp ứng đầy đủ các điều kiện về thu nhập, lịch sử tín dụng và khả năng trả nợ.
Để hiểu rõ hơn, trước tiên cần biết các tổ chức tín dụng đánh giá hồ sơ như thế nào cũng như những yếu tố nào quyết định khả năng được vay tiếp.
Ngân hàng và công ty tài chính đánh giá hồ sơ như thế nào?
Khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của một khách hàng đang có khoản vay khác, điều đầu tiên mà ngân hàng hoặc công ty tài chính thực hiện là đánh giá mức độ rủi ro. Họ không chỉ xem xét khoản vay hiện tại mà còn phân tích toàn bộ bức tranh tài chính của người vay để xác định khả năng trả nợ trong tương lai.
Một trong những tiêu chí quan trọng nhất là lịch sử tín dụng trên hệ thống CIC. Nếu khách hàng luôn thanh toán đúng hạn, không phát sinh nợ quá hạn và không thuộc nhóm nợ xấu thì đây sẽ là một điểm cộng rất lớn. Lịch sử tín dụng tốt chứng minh rằng người vay có ý thức tài chính cao và có khả năng quản lý nhiều khoản vay cùng lúc.
Bên cạnh đó, đơn vị cho vay cũng xem xét tổng số dư nợ hiện tại. Ví dụ, nếu khách hàng đang có khoản vay 100 triệu đồng nhưng thu nhập hàng tháng lên đến 50 triệu đồng và các khoản trả góp chỉ chiếm khoảng 25% thu nhập thì khả năng được duyệt vẫn khá cao. Ngược lại, nếu khoản trả góp hàng tháng đã chiếm phần lớn thu nhập thì rủi ro sẽ tăng lên và hồ sơ có thể bị từ chối.
Ngoài thu nhập, nghề nghiệp cũng là yếu tố được đánh giá kỹ. Những người có công việc ổn định, hợp đồng lao động dài hạn hoặc hoạt động kinh doanh có doanh thu đều đặn thường được đánh giá tích cực hơn. Điều này giúp tổ chức tín dụng tin tưởng rằng khách hàng có nguồn tiền ổn định để thanh toán cả khoản vay cũ lẫn khoản vay mới.
Một yếu tố khác là mục đích sử dụng vốn. Nếu khoản vay mới phục vụ nhu cầu hợp lý như bổ sung vốn kinh doanh, sửa chữa nhà ở hoặc thanh toán chi phí y tế thì khả năng được xem xét thường cao hơn so với các khoản vay phục vụ tiêu dùng không cần thiết.
Ngoài những yếu tố kể trên, ngân hàng còn sử dụng các mô hình chấm điểm tín dụng nội bộ. Hệ thống sẽ tổng hợp dữ liệu về độ tuổi, nghề nghiệp, thời gian làm việc, lịch sử vay vốn, mức thu nhập, địa chỉ cư trú và nhiều thông tin khác để đưa ra mức điểm tín dụng tổng thể.
Có thể thấy, việc đang có khoản vay khác chỉ là một trong rất nhiều tiêu chí được xem xét. Điều quan trọng là người vay phải chứng minh được khả năng trả nợ ổn định và duy trì lịch sử tín dụng tích cực trong suốt quá trình vay vốn.
Những trường hợp dễ được chấp thuận vay thêm
Mặc dù mỗi tổ chức tín dụng có chính sách xét duyệt khác nhau nhưng trên thực tế vẫn có những nhóm khách hàng sở hữu cơ hội vay thêm khá cao ngay cả khi đang có khoản vay khác.
Trường hợp phổ biến nhất là khách hàng luôn thanh toán đúng hạn. Khi một người đã duy trì lịch sử trả nợ tốt trong thời gian dài, ngân hàng sẽ đánh giá đây là khách hàng có mức độ rủi ro thấp. Điều này tạo lợi thế lớn khi đăng ký khoản vay tiếp theo.
Khách hàng có thu nhập cao và ổn định cũng thường được ưu tiên. Ví dụ, nếu thu nhập hàng tháng đạt 30–50 triệu đồng trong khi tổng số tiền trả góp chỉ khoảng 8–10 triệu đồng thì tỷ lệ nợ trên thu nhập vẫn ở mức an toàn. Đây là chỉ số quan trọng chứng minh người vay còn đủ khả năng thanh toán cho khoản vay mới.
Những người đã trả gần hết khoản vay cũ cũng có nhiều cơ hội hơn. Khi dư nợ gốc còn lại không lớn, áp lực tài chính giảm xuống đáng kể và ngân hàng sẽ đánh giá tích cực hơn so với trường hợp khoản vay cũ mới giải ngân.
Ngoài ra, người vay có tài sản bảo đảm như nhà đất, ô tô hoặc sổ tiết kiệm thường được xem xét linh hoạt hơn. Tài sản bảo đảm giúp giảm rủi ro cho tổ chức tín dụng và có thể giúp người vay tiếp cận hạn mức cao hơn.
Một số khách hàng còn được hỗ trợ nhờ có lịch sử giao dịch tốt với chính ngân hàng đang vay. Nếu thường xuyên sử dụng tài khoản thanh toán, nhận lương qua ngân hàng hoặc đã từng vay và tất toán đúng hạn thì hồ sơ sẽ được đánh giá tích cực hơn.
Ngược lại, người thường xuyên trả chậm, có nhiều khoản vay tiêu dùng cùng lúc hoặc tỷ lệ nợ trên thu nhập quá cao sẽ gặp nhiều khó khăn hơn khi đăng ký vay mới.
Chính vì vậy, trước khi nộp hồ sơ, người vay nên tự đánh giá tình hình tài chính của mình thay vì chỉ quan tâm đến việc có đang vay ở nơi khác hay không. Một hồ sơ minh bạch, thu nhập ổn định và lịch sử tín dụng tốt luôn là yếu tố quyết định khả năng được phê duyệt.
